2020年，全球进入“常疫情时代”时代，各行各业加速数字化转型布局。对于金融行业来说，今年是不平凡的一年，一方面无接触、纯线上化的金融服务，在支持复工复产方面发挥了巨大作用，数字金融的巨大潜力进一步被释放；另一方面，金融行业持续向实体经济让利，各大金融机构既要兼顾普惠金融，又要探索精细化运营夯实自身竞争力。

　　数字金融大势所趋。作为全国第三家互联网银行，新网银行从出生开始即带着互联网基因，没有线下网点，没有现金业务，没有业务经理，依托金融科技手段为全国客户提供全在线、全实时、全客群的金融服务。即将进入创业第5年个年头，面对崭新的宏观经济环境与金融环境，持续奔跑的新网银行又打算布局？对此，中国网财经记者采访了新网银行行长江海。

　　“过去4年可以说是新网银行的探索期，也是业务发展的第一波小高峰。这 4年，新网银行走出了最初的迷茫期，完成了业务方向的初步探索，形成了对银行业务全流程数字化的理性认知，建立了对技术管控风险的充分信心。”江海说，新网银行在没有太多优势的情况下，唯一能做的就是要比别人“快半步”，“ 快半步是我们非常重要的生存之道”。

　　“技术立行” 没有技术解决不了的问题

　　江海是一个坚定的技术拥戴者，更是将“技术立行”贯穿到新网银行的全流程、全系统的管理之中。

　　谈及传统主流银行与互联网银行有何不同，江海直言主流银行如今都在数字化转型，和互联网银行的区隔越来越小，区别的核心在于理念。“核心看他是不是坚信互联网的力量，是不是坚信技术可以解决所有的金融问题。”江海说，新网银行作为一家互联网银行，没有任何存量资源，没有客户经理、网点体系，没有存量客户以及存量数据，但正是基于这种从零起步，才能在技术的支撑之下“白纸画蓝图，平地起高楼。”

　　创业4年来，新网银行一直坚持“技术立行”，对银行业务进行全流程数字化再造，用技术驱动业务高速发展，不断对大数据风控系统进行高频迭代，同时，在日常管理中把技术专利申请变成了一项KPI，让技术人员转型去做业务，在实战中培养金融科技专才……这样崇尚技术的企业文化，也让新网银行成为全国第二家获得国家高新技术企业认证的银行机构。

　　“我一直认为，没有技术解决不了的问题，只有今天的技术还没有解决的问题。”江海说，一家优秀的互联网银行除了要秉持“简单、极致、口碑、快”的互联网方法论，还要具备“高维决策、高频迭代”的特质，对风险保持敏锐的观察，高频迭代风控模型和策略，同时也要建立起快速响应的科技能力。“新网银行也需要从这些方面继续努力”。

　　风控方法论代际跃升 数字技术为解决“融资难融资贵”提供了一把钥匙

　　在江海看来，科技深刻地改变了中国社会和经济的运行方式和连接方式。而对于金融行业，正好处在一个数字化红利和底层基础设施发生重大变化的机遇期。

　　“解决金融问题的钥匙往往在金融之外。”江海说，目前金融行业面对着的难题是，如何做到既普又惠，“普”就意味着要降低门槛，要提高金融风险的识别能力；“惠”就是要降低成本，要提高金融作业的精细化程度。要尝试去解决C端长尾客群和B端小微企业贷款难贷款贵的问题，近年来中国数字化技术的进步，让金融从业者掌握到了这把钥匙。

　　具体来看，数字科技的发展使得金融风控方法论，尤其是风控逻辑和评估维度出现了代际的跃升。传统风控依靠财务数据，对零售客户授信需要客户提供银行流水、房产证、收入等证明，但这些数据都是“低维、低频、低可信”的粗颗粒数据，最终会导致银行往往只能对头部客群进行授信，不能真正做到普惠金融。数字化风控，则是围绕唯一的身份ID，依托全场景、全方位的互联网应用所沉淀的“高维、高频、高可信”的行为数据进行客户画像，能够对大众长尾客群进行授信。风控要素从财务数据到行为数据，风控方法从基于财务数据的简单现金流预测模型到基于行为数据的高维变量复杂决策过程，是一个革命性的代际跃升。

　　“如果说金融机构做风险评估，以往看财务数据感觉是一个‘过时的黑箱’，那如今看行为数据感觉就是一个‘透明的白盒’。”江海说，这样的变化使得金融机构能更加准确地识别风险，服务到更广泛的C端长尾客群和B端小微企业，也能够让他们贷款难、贷款贵的问题得到针对性解决。

　　最小一笔借款利息0.55元，最大一笔借款利息不到125元